100세 시대를 준비하는 직장인들을 위한 퇴직연금 운용 지침서, 신규 시리즈 ‘연금투자 마인드셋’ 지금 시작합니다. 🎉👏👏 딱딱한 정보 전달 대신, 생활 밀착형 예시와 가벼운 위트로 소중한 퇴직연금을 굴려나가기 위한 핵심 노하우를 알기 쉽게 전하는 '연금투자 마인드셋!' 그 첫 회의 주제는 바로 ‘퇴직금 일시 수령 VS 퇴직연금 수령’입니다. 여러분의 황금 노후를 위한 스마트한 연금 운용 방법이 필요하다면 이번 포스팅을 놓치지 마세요!

📌목차📌

✅CASE 1. 화끈한 일시수령, 김자산의 퇴직금 영수증

✅ CASE 2. 실속 있는 연금수령, 이운용의 퇴직금 영수증

✅Behind Story. 김자산과 이운용, 엇갈린 노후 생활

(퇴직 연금의 절세 효과)

진정한 애국의 길? 퇴직금 FLEX!😎

애국의 방식은 생각보다 다양합니다. 대한민국 직장인 3명 중 1명은 소득세를 전혀 내지 않는다는 사실, 알고 계셨나요? 이런 현실 속에서 고액 연봉자들은 최고 49.5%에 달하는 높은 세율을 감내하며 묵묵히 세금을 납부합니다. 어쩌면 이들이야말로 자본주의 사회에서 가장 직접적인 방식으로 국가에 기여하는 '애국자'일지도 모릅니다.

그런데 은퇴를 앞두고, 이 숭고한(?) 애국의 길을 걷기로 결심하는 분들이 있습니다. 바로 퇴직금을 일시금으로 받아 자동차와 같은 고가의 소비재를 구매하는 분들이죠.

퇴직금, 세금 내고 일시 수령 VS 연금 수령 💸

최근 퇴직금 수령 트렌드는 확실히 IRP(개인형 퇴직연금)를 비롯한 연금 수령 쪽으로 기울고 있습니다. 퇴직연금 제도가 도입된 지 20년이 지나며 적립 규모가 커진 덕분인지 2024년 기준 퇴직급여의 약 57%(10.9조 원)가 연금 형태로 수령되었죠. 이는 전년 대비 7% 포인트 이상 급등한 수치입니다. 

하지만 여전히 상당수의 퇴직자는 일시금 수령을 선택합니다. 퇴직금을 연금 계좌(IRP)로 받으면 퇴직소득세가 30%나 할인(절세) 된다는 사실이 널리 알려져 있음에도 말이죠. 그들은 세제 혜택을 과감히 포기하고 즉시 목돈을 손에 쥐기 위해 세금을 납부합니다. 물론 주택 구입이나 부채 상환 같은 불가피한 사유라면 어쩔 수 없죠. 하지만 단순히 여행을 가거나 차를 바꾸기 위해 피 같은 퇴직금을 쓴다면? 그 희생은 눈물겨울 정도로 분명해집니다. 

이제 같은 회사에 같은 날 입사해 같은 날 퇴사한 두 사람, 김자산 님과 이운용 님의 사례를 통해 과연 누가 얼마나 ‘애국’을 했는지 구체적으로 비교해 보고자 합니다. 두 사람은 동일한 조건에서 출발합니다. 10년간 근무한 회사에서, 45세의 나이에, 2026년 초 퇴직했고 퇴직금은 1억 원입니다. 단지 수령 방법에 대한 선택만 달랐을 뿐이죠. 과연 두 사람의 엇갈린 선택은 어떤 결말을 낳았을까요?

애국자 김자산 님은 입출금 통장으로 바로 수령했습니다. 그리고 퇴직소득세를 떼고 남은 돈을 탈탈 털어 3,000cc급 고급 수입차를 구매했죠. 차량을 운행하며 발생하는 각종 간접세(유류세에 포함된 교통·에너지·환경세 등)는 계산에서 제외했음에도 불구하고 차량 구입과 보유 과정에서 김자산 님이 국가에 헌납한 세금은 3,000만 원을 훌쩍 넘깁니다. 과연 세금 애국자다운 통 큰 결단입니다.

하지만 10년 후, 그의 애국심은 초라한 성적표를 받게 됩니다. 보험개발원 기준가액에 따르면 10년이 지난 차량의 가치는 신차 가격의 10~20% 수준으로 곤두박질칩니다. 이를 금액으로 환산하면 1,900만 원 미만이죠. 당연히 시세 차익은커녕 막대한 감가상각만 발생했으니 양도소득세를 낼 일도 없습니다. 안타깝게도 추가적인 애국의 기회조차 사라진 셈입니다.

더 큰 문제는 이후의 생계입니다. 55세 은퇴 후 국민연금 수령 전까지 필요한 생활비가 바닥난 김자산 님이 결국 차를 팔아 1,900만 원을 손에 쥐었다고 가정해 봅시다. 매월 168만 원씩 나누어 사용한다고 해도 이 돈은 1년도 채 버티지 못하고(약 11개월) 전액 소진될 것으로 예상됩니다.

그리고 빠르면 5년 후 국민연금을 30% 감액해 조기 수령할 수도 있지만 이 경우 연 수령액이 770만 원 이하라면 연금소득세가 발생하지 않습니다. 따라서 소득세를 내는 애국의 여력도 사라지고 빈곤한 노후만 남게 되는 것입니다.

반면, 비애국자 이운용 님은 퇴직금 1억 원을 IRP 계좌로 피신시켰습니다. 당장 세금(퇴직소득세)을 내는 대신 투자를 선택한 것입니다. 그는 10년 동안 연 5%의 수익률(실적배당형)*로 자산을 불린 뒤 55세부터 10년에 걸쳐 연금을 수령했습니다.

*고용노동부와 금융감독원에서 발간한 2024년 우리나라 퇴직연금 투자 백서에 따르면 실적배당형 운용 기준 5년 장기 수익률은 IRP 연 4.96%, DC 연 5.09%로 본 콘텐츠에서는 연 5%의 수익을 거뒀다고 가정

결과는 어땠을까요? 이운용 님이 납부한 총 세금은 약 910만 원에 불과합니다. 앞서 애국자 김자산 님이 낸 세금의 약 30% 수준이죠. 김자산 님의 입장에서 보면 "이건 탈세가 아니냐"며 분통을 터뜨릴 만큼 적은 금액인데요. 국가 재정 기여도 측면에서는 명백한 '비애국'입니다. 하지만 이운용 님의 현금 흐름을 보면 이야기는 달라집니다. 김자산 님의 자금이 1년도 안 돼 바닥을 드러낼 때, 이운용 님은 10년 동안 매월 168만 원의 안정적인 노후 자금을 수령할 수 있죠.

10년이 지나 65세가 되면 이운용 님은 이제 국민연금 정상 수령 연령에 도달합니다. 소득 크레바스*를 무사히 건너온 것이죠. 이때부터는 연간 수령액이 770만 원을 넘어 다시 소득세를 납부하게 될 가능성이 높습니다. 비록 김자산 님만큼 화끈하게 목돈을 털어 국가에 기여하긴 어렵겠지만 적어도 노후 빈곤에 빠져 국가의 짐이 되는 일은 없을 것입니다.

* 소득 크레바스: 퇴직한 후 국민연금 수령 시기까지 안정적인 소득이 없는 공백기

여러분은 어떤 미래를 선택하시겠습니까? 세금으로 사라질 애국입니까, 아니면 내 삶을 지킬 든든한 연금입니까? 국가를 위한 세금 애국은 이제 충분합니다. 100세 시대, 이제는 나 자신과 가족의 생존을 위한 이기적인 선택이 필요한 때입니다.

<연금투자 마인드셋>은 앞으로 매월 1회 정기적으로 여러분을 찾아갈 예정입니다. 애국이 아닌 실속 있는 노후 준비, 그 구체적인 방법을 공유하는 <연금투자 마인드셋>을 통해 여러분의 성공적인 연금 투자의 길을 찾아가시기 바랍니다.